Кредитная история в США: как устроен алгоритм FICO и как на него влиять
Каждый год в США принимается около 10 миллиардов финансовых решений, основанных на кредитном рейтинге. Это возможно потому что есть централизованная кредитная система. От этой оценки будет зависеть какую процентную ставку вы будете платить по ипотеке и автокредиту, дадут ли вам кредитную карту, сколько будет стоить ваша страховка, дадут ли вам финансирование для бизнеса и еще миллион жизненно важных решений.
3 кредитные бюро (Experian, Equifax, transunion) используют алгоритм FICO. Этот алгоритм дает вам рейтинг от 300 до 850. В открытом доступе FICO описывает примерно как он считает свою оценку. Но банки и кредиторы не хотят рассказывать вам как они зарабатывают деньги. В этой статье мы откроем вам секреты и расскажем почему Советский Союз ценился математикой.
Как оценивается ваша история?
- История платежей — 35%
- Соотношение использованного кредита к доступным средствам (utilization) — 30%
- Виды кредитов — 15%
- Возраст кредитной истории — 10%
- Запросы на кредит (hard inquiries) — 10%
Мы сфокусируемся только на тех факторах, которые самые важные и на которые мы можем повлиять: история платежей и соотношение использованного кредита к доступному.
На самом базовом уровне каждый кредитный аккаунт делится на количество месяцев, начиная с даты когда он был открыт. Алгоритм разработан таким образом, что каждый месяц имеет одно из двух значений — А или В. «А» значит, что платеж сделан вовремя, «В» — что была просрочка платежа. Следовательно, чем старше ваша кредитная история, тем больше алгоритм знает о вас. Ваша задача — показать алгоритму, что вам можно доверять. Это значит, что чем больше у вас кредитных аккаунтов, тем лучше. Тем самым вы предоставляете большое количество данных для алгоритма. Вы будете использовать кредитные деньги и покажете, что платите все вовремя, из-за этого ваш кредитный рейтинг будет расти.
Теперь представим, что у вас есть 5 кредиток и возраст каждой составляет один год. Это значит, что алгоритм может считать информацию за 60 месяцев ваших платежей. Если вы пропускаете один платеж из 60-ти, это значит что в 1.6% случаев вы сделали ошибку. Когда у вас есть 10 кредиток и каждой из них по 5 лет, ваш кредитный отчет будет содержать информацию о платежах за 600 месяцев. Если вы пропустили один платеж из 600, значит в 0.16% случаев вы допустили ошибку. Для алгоритма это подразумевает что вы в 10 раз более надежны, чем в предыдущем примере. Мораль этой истории такова — ни банки, ни сама компания FICO не скажут вам о том, что вам нужно открывать больше кредиток чтобы укрепить кредитную историю. Это не в их интересах.
Давайте теперь проанализируем коэффициент соотношения заемного и собственного капитала. Чем он выше, тем более рискованным клиентом вы являетесь в глазах алгоритма. Например, если вы использовали $1,000 из доступных $10,000, это коэффициент составляет 10%. Для того, чтобы понизить этот коэффициент вам нужно увеличить сумму доступного кредита. Если у вас есть $20,000 этот коэффициент падает до 1/20000= 5%. В результате ваш кредитный рейтинг будет выше.
Подытожим — для того чтобы контролировать ваш кредитный балл вам нужно управлять двумя факторами:
- иметь много кредиток с высокими кредитными лимитами ( от этого зависит 75% кредитной оценки — возраст, коэффициент задолженности, история платежей)
- уметь удалять негативные отметки, которые показывают что вы ненадежный заемщик (просроченные платежи и тд.)
Поскольку мы знаем, что кредитный рейтинг является самым важным фактором вашего финансирования (процентная ставка по автокредиту, ипотеке, кредитным картам, страховка) Credit Lifter предлагает вам бесплатную консультацию с одним из наших кредитных аналитиков. По статистике мы экономим нашим клиентам $8,000 в течение первого года работы с ними. И если вы допускаете ошибку с просрочкой платежа, с вас снимут меньше баллов. Одна просрочка платежа за 800 месяцев не понизит ваш кредитный рейтинг так сильно, как одна просрочка из 50.