BNPL больше не просто оплата: Европа приравняла рассрочку к кредиту
Сервисы «купи сейчас, плати потом» выросли на простом допущении: короткая беспроцентная рассрочка — это не кредит. В Евросоюзе это допущение перестаёт работать 20 ноября 2026 года, когда начнёт применяться новая директива о потребительском кредите (CCD2).
Что было и что стало
Раньше правила не распространялись на беспроцентные кредиты и на кредиты до трёх месяцев с незначительной платой. Нижняя граница суммы составляла 200 евро. Новая директива убирает и исключение, и порог: оплата частями через стороннего провайдера теперь считается потребительским кредитом и при небольших суммах.
Какие обязанности появляются
Первое: оценка платёжеспособности до выдачи, в том числе по мелким покупкам.
Второе: понятная информация об условиях и полной стоимости до заключения договора, даже если переплаты нет.
Где осталось исключение
Только у продавца, который сам даёт отсрочку без процентов и комиссий и без участия кредитной компании. Срок ограничен 50 днями, а для крупных интернет-продавцов — 14 днями.
Европа здесь не первая
В Великобритании отсроченные платежи регулируются с 15 июля 2026 года. Провайдерам нужна авторизация регулятора FCA, а кредитоспособность положено проверять даже по договорам меньше 50 фунтов. Магазины, которые лишь предлагают рассрочку как способ оплаты, под регулирование не попали.
Откуда такое внимание
Из статистики. В США рассрочкой пользуются 91,5 млн человек, и 42% из них в 2025 году хотя бы раз просрочили платёж. Годом раньше таких было 39%, в 2023-м — 34%.
Вывод для кредитора
Оценку заёмщика при покупке в рассрочку нельзя делать вручную: на решение есть секунды. Она должна быть частью оформления заказа. Так устроена платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. Её сценарии BNPL и POS-кредитования включают автоматический андеррайтинг и скоринг в реальном времени, подключение к магазину через открытый API и полный цикл до передачи данных в БКИ. На тех же механизмах работают и микрозаймы.