Подписан, но не выдан: как реализовать период охлаждения по кредитам в системе

Период охлаждения по потребкредитам действует с 1 сентября 2025 года: заём оформлен, а деньги ещё недоступны. Правила простые, но для кредитной системы это одно из самых нестандартных состояний договора. Собрали правила по разъяснениям Банка России и требования к системе.

Сроки

От 50 до 200 тыс. рублей — 4 часа после подписания, свыше 200 тыс. — 48 часов. В это время заёмщик вправе отказаться от денег. Основание — закон № 9-ФЗ.

Исключения

Кредиты до 50 тыс. рублей, ипотека, образовательные кредиты, автокредиты с перечислением продавцу, покупки при личном визите, кредиты с созаёмщиком, поручителем или доверенным лицом, рефинансирование без роста долга.

POS-кредиты

По письму ЦБ № ИН-010-31/103 исключение действует и при транзите денег через счёт заёмщика, если он не может распорядиться ими иначе, чем перевести продавцу.

Что нужно системе

Определить до подписания, применяется ли период. Держать договор в статусе «подписан, деньги заблокированы» с таймером. Выдать деньги автоматически по истечении срока. Принять отказ и закрыть договор без выдачи с корректными записями в бюро. Гарантировать транзит только продавцу.

Сложные сценарии выдачи с ожиданием, отказами и автоматическими действиями позволяет настроить платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. В решениях для МФО, банков и POS-кредитования правила, сценарии и статусы задаются для каждого продукта.