Доход только по официальным данным: что Указание ЦБ 7286-У меняет в кредитной системе

До 1 июля 2027 года кредиторы должны перейти на расчёт показателя долговой нагрузки только по официально подтверждённым доходам. Переход идёт по шагам, и каждый шаг меняет логику заявки в кредитной системе. Разбираем, что уже действует и что нужно доработать заранее.

Что изменилось и когда

Порядок расчёта ПДН меняет Указание Банка России от 19 января 2026 года № 7286-У. По разбору «Гаранта», с 1 апреля 2026 года выписка по счёту подтверждает только зарплату, пенсии, социальные выплаты и доход от аренды — переводы от родственников и разовые поступления больше не учитываются.

С 1 июля 2026 года при упрощённом подходе (без полного пакета документов) доход считается как среднее между среднедушевым доходом в регионе и заявленным доходом, не выше заявленного, а затем уменьшается на 10%. С 1 июля 2027 года упрощённый подход предполагается убрать: в расчёт пойдут только данные ФНС, Социального фонда и Цифрового профиля.

Для МФО правило ужесточили ещё с начала 2026 года: неподтверждённый доход использовать нельзя, нужно либо запросить официальные документы, либо взять меньшее из двух значений — среднедушевой доход по региону или доход со слов клиента, поясняет Банк России.

Цифровой профиль — главный новый источник

Через Цифровой профиль на Госуслугах клиент может разрешить кредитору получить сведения о доходах из государственных систем. Готовность этой инфраструктуры участники рынка оценивали по-разному, и сроки перехода на неё уже переносились, писал «Коммерсантъ». Поэтому системе нужен запасной сценарий на случай, если данные не пришли.

Что доработать в кредитной системе

Источник по каждой сумме дохода. Система хранит, откуда взята цифра: справка, выписка, ФНС, Социальный фонд, Цифровой профиль или регион по умолчанию.

Фильтр выписки. Из выписки в расчёт попадают только разрешённые категории поступлений, остальное отбрасывается автоматически.

Справочник региональных доходов и коэффициенты. Среднедушевой доход по региону, правило «не выше заявленного» и дисконт 10% — настраиваемые параметры, а не код.

Правила по дате. Методика зависит от даты выдачи, поэтому в системе одновременно живут несколько версий расчёта, и для каждой заявки видно, какая применена.

Согласие и запрос данных. Получение согласия клиента, запрос сведений и обработка отказа или задержки ответа — отдельный шаг сценария.

Журнал расчёта. По каждой заявке сохраняются входные данные и итоговый ПДН — для проверки и споров.

Как это делает SPTNK

Настраиваемые параметры заявки, сценарии проверки и правила одобрения даёт платформа «SPTNK» для автоматизации кредитования. Полный цикл займа доступен в решениях для микрофинансовых организаций и банковского кредитования, сведения в бюро передаёт сервис выгрузки данных в БКИ, а подключение новых источников данных — задача индивидуальной разработки.

Подробнее по теме: календарь требований для банков и МФО на 2026–2027 годы.