6 шагов к финансовой свободе

Далее я предлагаю план по достижению личной финансовой независимости. Следовать ему или нет — выбор каждого инвестора. Это не догма и не единственная истина. Но последовательное прохождение этих шагов логично приводит к финансовой независимости.

Шаг первый. Баланс. Определить свою текущую ситуацию. Соотнести активы и пассивы. Определение чистой финансовой стоимости личности на конкретную дату: активы минус пассивы.

Получившаяся цифра — чистый капитал — личная «стоимость» на сегодняшний день.

Стратегическая цель — наращивать эту стоимость с учетом изменения покупательной способности денег.

Шаг второй. Составление и ведение бюджета. Соотнести доходы и расходы. Составление денежного плана (бюджет). Определить возможности для сбережения как превышение доходов над расходами. Минимум 10% от доходов после ликвидации всех «дорогих» пассивов должно сберегаться.

Шаг третий. Ликвидировать все «дорогие» пассивы. Кредитные карты, потребительские кредиты, прочие кредиты со ставкой выше доходности от депозита.

Кредиты имеют право на жизнь только в двух случаях:

— если доходы от покупаемой в кредит вещи будут превышать расходы по кредиту. Например, если водитель такси покупает новую машину, платит проценты по кредиту, но начинает больше зарабатывать, т.к. теперь, выполняя ту же самую работу, он уже не «эконом», а «комфорт». Аналогично образовательный кредит: вкладывая в свое образование, мы получаем выгоду в виде повышения зарплаты в будущем;

— если покупаемая в кредит вещь будет гарантировано (!) дорожать со временем, причем темп роста цены превышает ставку по кредиту.

В этом смысле потребительские кредиты на новый смартфон, на отдых или на ремонт квартиры не имеют экономического смысла, так как разрушают наше благосостояние в будущем.

Шаг четвёртый. Сформировать резервный фонд в и разместить его на вкладе до востребования или на брокерском счёте в инструментах денежного рынка.

Пандемия коронавируса в 2020 году показала, что имеет смысл иметь резервный фонд в 12 месячных расходов. Доходы могут упасть неожиданно и долго не восстанавливаться.

Это именно резервный фонд на случай чрезвычайной ситуации, его нельзя потратить, если захотелось в отпуск. В идеале резервный фонд создается для того, чтобы никогда им не воспользоваться. Но при этом он не будет лежать мертвым грузом, он должен быть размещен в максимально ликвидных инструментах.

В марте 2022 ставки по депозитам существенно выросли, накопительные счета могут приносить 20% годовых. В обычных условиях можно открыть вклад до востребования с максимально гибкими условиями (нет неснижаемого остатка, пополнение на любую сумму, капитализация процентов ежемесячная) под 3-4% годовых. Это ниже, чем официальная инфляция. То есть такой депозит только частично защищает от инфляции. Но его задача в другом: в кризисной ситуации инвестору не придется продавать активы по низким ценам, чтобы финансировать текущие расходы.

Шаг пятый. Начать инвестировать. Только когда финансовая ситуация стабилизировалась: пассивы (долги) ликвидированы, резервный фонд сформирован, бюджет ведётся и из него сберегается минимум 10% — можно переходить к инвестированию.

Зачем вообще инвестировать? Для более эффективного достижения долгосрочных целей. Под каждую цель формируется фонд, которые все вместе управляются как портфель. Такими целями могут быть, например, собственная пенсия, образование детей, наследуемый фонд и так далее.

Шаг шестой. Регулярный мониторинг собственного благосостояния. Стратегическая цель — непрерывное увеличение собственного благосостояния, чистого капитала, с одновременным достижением долгосрочных целей.

Вести бюджет (контролировать свои траты) нужно регулярно, желательно каждый день.

Проводить оценку собственного благосостояния также нужно регулярно, например, 1 раз в месяц.

Ребалансировка инвестиционного портфеля проводится еще реже — ежеквартально, раз в полгода или даже ежегодно.

В какой-то момент пассивные доходы от собственного портфеля ценных бумаг начнут стабильно превышать текущие расходы. Это и есть финансовая свобода.

Безболезненно можно извлекать 3-4% от капитала в год, чтобы оставшийся капитал через инвестиции воспроизводился, покрывал инфляцию и как минимум не уменьшался.

Пишите своё мнение в комментариях. Что вы думаете о личной финансовой свободе?