Мифы о рефинансировании: развеиваем 5 маркетинговых заблуждений

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — это получение нового кредита для закрытия старого. На этапе оформления целевого кредита, то есть рефинансирования, заемщик может выбрать в приложении банка или на сайте сумму, ежемесячные выплаты, дату погашения кредита и дополнительную сумму на личные цели. Выглядит это так же, как и оформление обычного кредита. Только в каких-то банках приложение рассчитывает сумму для погашения автоматически, а где-то нужно вводить сумму вручную.

Принято считать, что условия по новому займу всегда лучше, но это не так, — об этом будет ниже. Технически это возможно, но все будет зависеть от ключевой ставки ЦБ, политики конкретного банка и платежеспособности заемщика.

Миф 1. Для зарплатных клиентов вероятность одобрения выше

Банки не одобряют рефинансирование или любой другой кредит клиентам, у которых только есть зарплатный проект. Да, он может сбить ставку на 0,3–1%, но на одобрение это не повлияет.

Это заблуждение основывается на том, что зарплатный проект поможет банку отследить все деньги, которые потенциальный заемщик тратит картой этого банка. Банку не нужно отслеживать средства по карте. Сколько было случаев, что люди тратили сотни тысяч через дебетовую карту банка на продукты, развлечения и другие потребительские цели, а им не одобряли кредит даже на 50 тыс.

Банки уже давно проверяют доход через Госуслуги. Никакие распечатки выписок не влияют на получение рефинансирования.

Миф 2. Нет просрочек — кредит одобрят

Это тоже заблуждение, потому что заемщикам банки отказывают даже с «очень высоким» кредитным рейтингом.

Ни один банк не одобрит рефинансирование с любым кредитным рейтингом, даже если не было просрочек, когда у заемщика маленькая зарплата.

Парадокс получается. Человеку до этого одобрили несколько лояльных банков кредиты. Теперь он хочет взять один кредит, объединив три, чтобы снизить кредитную нагрузку. Ему хватит денег на ежемесячные платежи по одному кредиту. Но новые банки не учитывают платежи после рефинансирования, для них важны только текущие обязательства, от которых клиент мечтает избавиться.

Миф 3. Рефинансирование всегда выгодно

Принято считать, что рефинансирование банки предлагают только тогда, когда есть выгода. То есть система или менеджеры сами рассчитывают, под какой процент клиенту выдать новый кредит, чтобы он им погасил старый.

В действительности системы банков работает так, чтобы выдать как можно больше кредитов, а под какой процент — почти никто не считает. Если робот это не понимает, менеджеры просто могут об этом умалчивать, чтобы клиент оформил новый заем, а работник банка получил с этого бонус.

Ставка рефинансирования зависит от того, сколько у заемщика обязательств по другим кредитам, какая зарплата, оформляете рефинансирование под залог или нет. Например, если заемщик взял до этого кредит по худшим условиям — под 30% годовых, то теперь даже «средние условия» со ставкой 22–24% будут для него выгодными. Но если заемщик брал кредит по ставке 16% три года назад на семь лет, для получения хороших условий ему придется отдать квартиру под залог, не иметь просрочек и получать высокую зарплату или иметь другой большой официальный доход — например, с аренды квартиры.

Миф 4. Вы получите сумму и прочие условия, которые указали в заявке

Вы можете указать в приложении, что вам требуется 300 тысяч, чтобы погасить один кредит и получить лучшие условия. Банк проверит ваш доход и рассчитает по заявке эту сумму, но в договоре будет не 300 тысяч, а например, 350. Такое бывает в банках, где заявки проверяет система банка без менеджеров.

При оформлении банк может предложить 9,8% по акции «сниженная ставка», но помимо этой акции заключит обязательный договор о страховании, который компенсирует кредитору 10–15%. То есть заемщик по факту заплатит за кредит, как если бы он его получил под 20–25% годовых. Во многих крупных банках встречаются такие манипуляции, где на каждой отдельной странице договора стоит разные ставки, а мелким шрифтом указаны уточнения. Без подготовки или долгого общения с менеджерами такие договоры сложно понять.

Миф 5. Деньги на рефинансирование выдают в день обращения

Большинство банков одобряют рефинансирование и любые кредиты предварительно. Чтобы получить деньги, нужно будет ехать в офис банка и заново подавать заявку, выдавать доступ к доходам через Госуслуги или предоставить справку 2-НДФЛ. На это может уйти до недели.

Некоторые банки позволяют подписать договор по рефинансированию через приложение или на сайте, а затем пригласить в отделение для получения денег наличными или на карту.

Как же получить рефинансирование без проблем?

Мы не отговариваем вас от рефинансирования. Но чтобы получить деньги на закрытие старого кредита, лучше сделать следующее:

1. Если пользуетесь несколькими кредитками — оставьте хотя бы одну. А лучше закрыть все.
2. Откройте накопительный счет в банке, где планируете оформить рефинансирование. Минимальная сумма — от 20 тыс. руб.
3. Не подавайте заявки в крупные банки, у них хватает клиентов, из-за этого вам могут отказать.
4. Если сдавали квартиру в аренду не по договору, самое время его заключить — банки учитывают только такой доход.
5. Если у вас минимальная зарплата по договору, а на руки получаете больше, попросите руководство поднять вам зарплату хотя бы на 10 тысяч. При отказе в компании попросите в банке индивидуальную справку о вашем доходе — идите с ней к вашему генеральному, чтобы он поставил печать.
6. Обратитесь к кредитному брокеру.