Страхование жизни по ипотеке какие подводные камни?
Калькулятор ипотечного страхования: https://megastrazh24.com/strahovanie-ipoteki-dlja-sberbanka
Согласно законодательству, обязательным является только страхование имущества, находящегося в залоге. Застраховав свою недвижимость от непредвиденных обстоятельств, вы можете быть уверены, что ипотечный кредит будет погашен за счет страховых выплат.
Тем не менее, банки часто настаивают на страховании жизни и здоровья заемщика, и отказ от этой услуги может привести к увеличению процентной ставки по кредиту, так как банки не имеют прямого права навязывать страхование жизни и здоровья.
Я расскажу о некоторых важных моментах, на которые следует обратить внимание при заключении страхового договора:
- Анкетирование о состоянии здоровья — неотъемлемая часть договора страхования жизни ипотечного заемщика. Важно внимательно заполнить анкету, не утаив информацию о существующих заболеваниях. Банк может использовать сокрытие информации для отказа в выплате страховки.
- Необходимо уточнить, от каких рисков страхуется жизнь. Обычно условия полиса в банках предусматривают страхование только от риска смерти или инвалидности 1-й или 2-й группы, возникших в результате несчастного случая, например, ДТП, пожара и т. д.
Это значит, что простые болезни, травмы, которые не приводят к уходу из жизни или долгому расстройству здоровья — не входят в такой договор. Т.Е. если сломал руку или ногу и пару месяцев лечился, — это не будет считаться страховым случаем, и ипотеку придется платить самостоятельно.
Особенно обращайте внимание на то, включен ли риск смерти и инвалидности по заболеванию. К сожалению, часто бывает так, что люди ищут где подешевле сделать страховку, и им предлагают урезанный вариант с каким либо риском. В итоге, когда заемщик скоропостижно умирает из-за, например, инсульта, выясняется, что этот риск не входил в договор страхования и ничего выплачено не будет.
Калькулятор ипотечного страхования: https://megastrazh24.com/strahovanie-ipoteki-dlja-sberbanka
2. Выплата по риску инвалидности 1 или 2 группы возможна только при наличии: официального заключения МСЭ (медико-социальной экспертизы). Если в результате инсульта у заемщика возникают серьезные повреждения мозга и паралич, влекущие потерю трудоспособности, это еще не является достаточным основанием для выплаты.
В такой ситуации заемщику придется платить ипотеку самостоятельно. Рекомендуется оперативное оформление инвалидности родственниками, чтобы страховая компания осуществила страховую выплату и избежать роста долга по ипотечному кредиту.
Для получения страховой выплаты в случае смерти от заболевания страховая компания запросит необходимый пакет документов, включающий историю болезни, выписку из амбулаторной карты и прочие документы, а также выписку из банка об остатке кредитной задолженности (или будет производить запросы самостоятельно).
Но проблема в том, что соблюдение врачебной тайны не позволяет учреждениям предоставлять эти сведения даже родственникам. Если и была оформлена доверенность от умершего на близких на получение этих документов, она автоматически аннулируется в момент смерти человека. Часто проблему отказа в выплате страховки из-за отсутствия документов возможно решить только через суд.
- Следует отметить, что риски профессиональных спортсменов и любителей особо опасных видов спорта, таких как парашютный спорт, мотоспорт и другие, не покрываются стандартным полисом ипотечного страхования. Такое страхование доступно только за дополнительную плату, и, как правило, такой полис будет дороже обычного страхования жизни примерно в 2-3 раза.
При заключении договора страхования жизни и здоровья по ипотеке Сбербанка важно обратить внимание на территорию действия страховки.
В условиях страхования прописано, что заемщик должен быть застрахован в любой точке мира. Однако другие банки могут не так тщательно прорабатывать риски, и территория страхования может ограничиваться Российской Федерацией.
Поэтому, если вы планируете поездку за границу, например в Турцию, убедитесь, что ваш полис действует в этой стране. Рекомендую при покупке тура оформить страховку для выезжающих за рубеж, так как медицинская страховка за границей действует иначе, чем в России.
Большинство стран требует оплату за прием врача, включая экстренную медицинскую помощь, и если проводилось лечение, анализы или операция, вам предъявят соответствующий счет.
Будьте готовы оплатить его в долларах, а не в российских рублях. Страховка ВЗР (выезжающих за рубеж) покрывает медицинское обслуживание на сумму около 30 000 долларов.
Отказы в выплатах.
У некоторых страховых компаний возникают определенные трудности при признании смерти, болезней или травм, произошедших во время выполнения служебных обязанностей следующих категорий лиц: военнослужащие, водолазы, охранники, инкассаторы, сотрудники МЧС, ФСБ и другие профессии, связанные с повышенным уровнем риска. К примеру, некоторые компании не предоставляют страховку для профессиональных пилотов во время полета.
Однако есть определенные условия, при которых страховая компания может отказать в выплате страховки. Вот некоторые из них:
— Заемщик имеет СПИД или ВИЧ и состоит на учете в диспансере.
— Самоубийство (за исключением случаев, когда причиной самоубийства стало систематическое психологическое насилие).
— Наличие алкоголя, наркотиков или других веществ, способствующих токсическому опьянению, в крови застрахованного лица.
— Управление автомобилем или другим транспортным средством без наличия соответствующих прав.
— Если страховой случай произошел во время совершения преступления, которое было доказано судом.
Калькулятор ипотечного страхования: https://megastrazh24.com/strahovanie-ipoteki-dlja-sberbanka
Страхование жизни и здоровья не является обязательным
и от страховки можно отказаться в течение двух недель с момента заключения договора. Для этого нужно отправить в страховую компанию заявление на расторжение договора и требование вернуть страховую премию в полном объеме.
Но, как и везде, здесь есть свои нюансы. Некоторые банки могут повысить ставку по ипотеке при отказе заемщика от страхования жизни на 3% или даже отказать в кредите. В таких ситуациях, конечно, нужно все посчитать и выбрать наиболее выгодный вариант. Всю информацию о надбавках можно уточнить у сотрудников банка.
Оформить страховой полис можно в банке или в страховой компании самостоятельно.
Однако стоит учесть, что у каждого банка есть свой список аккредитованных страховых компаний. Если вы приобретете полис в страховой компании, которая не аккредитована вашим банком, банк может не принять его. Поэтому важно заранее узнать список страховых компаний, где вы можете оформить страховку. При этом получателем выплаты должен быть банк.