Какое будущее ожидает банки?
Цифровой банкинг значительно упрощает жизнь пользователей, а традиционные банки — консерваторы, которые боятся рисковать. Так какое будущее ждет традиционные банки?
Что такое цифровой банкинг?
Цифровой банкинг — это перевод банковских услуг на цифровые технологии для уменьшения рисков, повышения эффективности и улучшения качества обслуживания пользователей. Онлайн-технологии позволяют снимать деньги, оформлять кредиты и проводить онлайн-платежи, например, через смартфон или планшет.
Для перехода на цифровые технологии включает два этапа: диджитализация и цифровизация. Что такое диджитализация и цифровизация? Саймон Пэрис, гендиректор финтех-компании Finastra, считает, что «диджитализация — это перевод в цифровой формат всего, что сейчас делается вручную или на бумаге, в то время как цифровизация — это абсолютно новый образ мышления».
Цифровой банкинг — будущее финансовой индустрии
Многие эксперты финтех-индустрии считают, что цифровой банкинг упрощает жизнь клиентов. Сейчас люди в первую очередь ценят простоту, комфорт и минимализм. Именно это могут дать цифровые технологии. Например, теперь не надо запоминать пароль от банковской карты, ведь есть технология распознавания лица и сканирования отпечатка пальца. У каждого из нас есть доступ к финансовым услугам (кредиты, снятие наличных, депозиты) в любое время и в любом месте. Нам всего лишь нужен смартфон.
Учитывая большое количество необанков и других финтех-проектов, борьба за клиентов ужесточается с каждым днём. Проблема традиционных банков том, что они предоставляют большое количество услуг, но не ставят на первое место клиентов.
У обычных банков есть преимущество — годами наработанная клиентская база. Если традиционные учреждения поймут, что им необходимо заботиться о клиентах, то они смогут составить достойную конкуренцию молодым необанкам. Ожидания и потребности пользователей сильно изменились за последние годы, это нельзя игнорировать.
Флавия Альзетт, гендиректор финансовой компании Contis, считает, что обычные банки предлагают всеобъемлющие решения. Если бы традиционные банки ставили на первое место клиентов, то они бы смогли изначально сохранить или даже усилить свои текущие позиции.
Я приведу простой пример: украинский банк необанк monobank довольно быстро завоевал любовь и внимание жителей Украины. Его интерфейс, услуги и в целом его функционирование точно ориентировано на пользователей. Банально, но вам не нужно больше запоминать или записывать номер карты, ведь можно просто нажать на нее и номер уже скопирован.
Кэшбеки, большой льготный период и кредитный лимит, красивый и интересный интерфейс — всё это радует и привлекает пользователей. Зачем же тогда пользоваться другим банком? Кстати, вы же заметили, что ПриватБанк скопировал несколько удобных функций monobank. Неудивительно.
Что такое открытый банкинг?
Открытый банкинг (Open Banking) предполагает использование открытых данных. Это обеспечивает прозрачность, а также упрощает использование различных финуслуг для клиентов банка. С открытым банкингом клиенты могут получать доступ ко всем услугам в одном месте, будь то оформление кредита, ипотеки или оплата счетов.
Например, у вас есть три счёта в разных банках. Благодаря open banking все эти данные можно собрать в одном приложении стороннего провайдера — вы сможете пользоваться всеми своими счетами в одном интерфейсе. Также с помощью системы открытого банкинга вы можете оплачивать товары и услуги с разных счетов разных банков, не выходя из одного и того же приложения.
Open banking позволяет создавать партнёрские альянсы для того, чтобы клиенты могли проверить информацию о своих счетах в банках-партнёров через одно приложение. Простой пример: крупные банки Santander, HSBS, Monzo позволяют просмотреть свой счёт, ипотечные кредиты, сбережения, карты и кредиты, которые хранятся в другом банке из этого списка.
Специалисты часто связывают понятие «открытый банкинг» с законодательным актом Европейского союза под названием Вторая директива о платежных услугах (PSD2). Согласно PSD2, банки должны предоставлять доступ к данным клиентов, если есть соответствующее разрешение.
Такое нововведение упростит доступ к таким услугам, как обслуживание счетов и платежи. Например, если вы захотите что-то купить в онлайн-магазине, вы сможете оплатить сразу же, а не через различные платёжные системы, как PayPal. Открытый банкинг поможет розничным банкам вернуться к своим истокам в качестве поставщиков финансовых услуг. Таким образом банки будут использовать свои платформы для подбора финуслуг и их персонализации, учитывая потребности клиента.
Традиционные банки vs финтех-компании
Конечно, у традиционных банков, как и у необанков, есть свои преимущества. Изначально традиционные банки воспринимали финтех-стартапы как угрозу и пытались уничтожить их своим опытом и репутацией. Затем банки осознали ценность финтех-стартапов, начали сотрудничать с ними или вовсе их покупать. На данном этапе банковские учреждения понимают, что недостаточно просто покупать и сотрудничать с финтех-компаниями. Нужно, чтобы финансовые технологии имели доступ ко всем банкам и улучшали их процессы.
Недавно я прочитала одну интересную статью про создание израильского необанка Pepper. Этот необанк был создан на базе Банка Леуми — старейшего банка Израиля. Банк Леуми был уверен, что будущее банковской сферы за технологиями, поэтому кинули все силы на создание собственного мобильного банка. Важное замечание: Pepper — полностью цифровая компания, но опирается он на клиентскую базу Банку Леуми. Таким образом Pepper избежал проблемы недоверия, которая часто возникает у мобильных банков.
Сейчас вопрос только в том, согласятся ли традиционные банки активно сотрудничать с финтех-компаниями и брать с них пример. Так какое же будущее ждёт банки? Большинство экспертов считают, что будущее традиционных банков будет цифровым, а значит более простым, удобным, открытым и амбициозным. Но самое важное — будущее банков полностью зависит от клиентов. Традиционный банк, который хочет выжить, должен внедрять все доступные и существующие технологии и инструменты для повышения качества обслуживания клиентов.