Что такое рефинансирование кредита и в каких ситуациях оно может помочь заемщику

В таких ситуациях банки иногда предлагают заемщикам воспользоваться услугой рефинансирование кредита. Этот инструмент позволяет изменить условия действующего займа и иногда помогает сделать выплаты более удобными.

В этой статье юрист «СПбАу» делится практическими объяснениями о том, как работает рефинансирование кредита, в каких случаях его рассматривают и когда этот инструмент действительно может помочь уменьшить ежемесячный платеж.

Что означает рефинансирование кредита

Под термином рефинансирование кредита понимают оформление нового займа, который используется для погашения уже существующего долга. После этого заемщик начинает платить по новому договору.

При оформлении нового кредита могут измениться условия: например, срок выплат или процентная ставка по кредиту. Если новые условия оказываются более выгодными, заемщик получает возможность уменьшить ежемесячный платеж.

В результате рефинансирование кредита помогает изменить структуру выплат. При этом ежемесячный платеж по кредиту может стать ниже, а общая долговая нагрузка становится более управляемой.

Пример, как применяется рефинансирование кредита

Рассмотрим ситуацию из реальной практики компании по банкротству «СПбАу».

Человек оформил потребительский кредит на ремонт квартиры на сумму 650 000 рублей. На момент оформления процентная ставка по кредиту составляла 13% годовых, а срок выплат — четыре года. В результате ежемесячный платеж по кредиту был около 17 800 рублей.

Через некоторое время доход семьи снизился, и такая сумма платежа стала ощутимой для бюджета. Долговая нагрузка выросла, и заемщик начал искать варианты, как уменьшить ежемесячный платеж.

Он обратился в другой банк и оформил рефинансирование кредита. Новый договор был заключен на пять лет, а процентная ставка по кредиту составила 9% годовых.

После оформления нового кредита ежемесячный платеж по кредиту снизился примерно до 13 500 рублей. Таким образом, заемщик смог уменьшить ежемесячный платеж, а его долговая нагрузка стала заметно ниже.

В каких ситуациях используют рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита чаще всего рассматривают в нескольких типичных ситуациях.

Когда растет долговая нагрузка

Иногда финансовая ситуация меняется. Например, снижается доход или появляются дополнительные расходы. В такой ситуации прежний ежемесячный платеж по кредиту может оказаться слишком большим.

Если долговая нагрузка становится высокой, заемщики начинают искать способы уменьшить ежемесячный платеж. В некоторых случаях рефинансирование кредита позволяет изменить условия выплат.

Когда изменилась процентная ставка по кредиту

Со временем условия на кредитном рынке могут меняться. Новая процентная ставка по кредиту иногда оказывается ниже той, по которой был оформлен старый кредит. Если разница существенная, рефинансирование кредита может позволить уменьшить ежемесячный платеж и сократить переплату.

Когда есть несколько кредитов

Еще одна распространенная ситуация — наличие нескольких займов одновременно. Это может быть кредит, кредитная карта и рассрочка.

В таком случае рефинансирование кредита иногда позволяет объединить задолженности в один договор. После этого остается один ежемесячный платеж по кредиту, а долговая нагрузка становится более понятной.

Когда рефинансирование кредита может не дать результата

Несмотря на популярность услуги, рефинансирование кредита не всегда приносит ощутимую выгоду.

Например, если кредит выплачивается уже долгое время и большая часть процентов уже была уплачена. В такой ситуации даже более низкая процентная ставка по кредиту может не привести к заметной экономии.

Иногда ежемесячный платеж по кредиту меняется незначительно, поэтому рефинансирование кредита не всегда помогает существенно уменьшить ежемесячный платеж. Перед оформлением нового договора важно внимательно изучить график выплат и понять, сколько осталось платить по текущему кредиту.

Когда используется реструктуризация кредита

Иногда оформить рефинансирование кредита не получается. Например, если уже появились просрочки или долговая нагрузка стала слишком высокой и банки не готовы выдавать новый заем.

В таких ситуациях может применяться реструктуризация кредита. Это процедура, при которой порядок погашения задолженности меняется в рамках судебной процедуры. При этом брать новый кредит не требуется.

Особенность реструктуризация кредита в том, что решение о ее применении принимает суд. Для этого не требуется согласие банка на выдачу нового займа. В рамках процедуры может быть сформирован единый порядок погашения задолженности.

Если у человека несколько обязательств, реструктуризация кредита может позволить объединить долги и установить один удобный ежемесячный платеж по кредиту. Такой платеж рассчитывается с учетом финансовых возможностей должника, чтобы долговая нагрузка была более посильной.

Таким образом, реструктуризация кредита отличается от рефинансирования. В первом случае новый заем не оформляется, а порядок погашения долгов определяется в судебной процедуре. Во втором случае оформляется новый кредит, который используется для погашения прежних обязательств.

Как юристы «СПбАу» помогают при высокой долговой нагрузке

Когда долговая нагрузка становится слишком большой, важно вовремя оценить ситуацию и найти законный способ ее решения.

Юристы «СПбАу» регулярно консультируют граждан по вопросам кредитных обязательств. Специалисты помогают понять, возможно ли рефинансирование кредита, есть ли возможность уменьшить ежемесячный платеж или изменить его другими способами.

За время работы юристы «СПбАу» помогли сотням граждан разобраться с долговыми вопросами. Нередко к специалистам обращаются люди, у которых сумма задолженности превышает 1 000 000 рублей. Среди клиентов — бухгалтеры, водители, медики, учителя и представители многих других профессий. В «СПбАу» каждую ситуацию рассматривают индивидуально, чтобы оценить долговую нагрузку и подобрать безопасное и законное решение.

Важно учитывать, что банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ для оценки альтернативных вариантов урегулирования задолженности.