Расчетный счет для ИП: как выбрать тариф, кошмар финмониторинга, как выводить деньги. Разбираем важные вопросы бизнеса

В последние несколько лет на рынке расчетно-кассового обслуживания наблюдаются тектонические сдвиги: интернет-бухгалтерией, дистанционным и бесплатным открытием счета уже не удивишь. Между тем соцсети и блоги переполнены сообщениями о неправомерных блокировках счетов. В общем есть моменты, которые заставляют обратить на себя внимание.

Расчетный счет за 5 минут?

Начнем с открытия расчетного счета, предприниматель заходит на сайт и думает «Мне откроют счет за 5 минут». Внимательный пользователь заметит, что там написано «Номер расчетного счета за 5 минут»... это немного разные вещи.

Я, конечно, не засекал, но когда у меня подгорало, самое быстрое — номер счета прислали минут через 30, при этом допускаю, что банки могут присылать реквизиты счета за 5 минут при благоприятном стечении всех обстоятельств.

Я много раз открывал расчетные счета, часто менеджеры банка заняты и открытие затягивалось до 3-5 рабочих дней. Также сталкивался с тем, что после открытия РКО мне говорили в банке: «Сегодня не желательно, чтоб оплачивали по этому счету, лучше завтра».

В крупных банках встречался с тем, что были ограничения, не позволяющие провести исходящий платеж, пока не подпишу в отделении банка договор. Нюансов много, поэтому даже если вас убеждают, что счет откроют быстро — не факт, что так и будет.

При этом я заметил, что так называемые «банки для малого бизнеса» работают более слаженно, встречу провели в скайпе и как я ранее говорил, мне за 30 минут открыли счет, который я мог использовать без ограничений в тот же день.

Какие документы запрашивают в банке

Для ИП в 2022 году необходимо:

1. Паспорт индивидуального предпринимателя (+ СНИЛС если есть)
2. свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП (огрнип);
3. свидетельство о постановке на учет в налоговой службе;
4. выписка или лист записи из ЕГРИП (бумажный вариант из налоговой, либо с электронной подписью налоговой, которую можно скачать с сайта)
5. лицензия, если используется в работе;
6. печать, если есть.

Банки на свое усмотрение могут упростить список документов и например, если ИП присутствует в ЕГРИП на сайте налоговой, то уменьшают список до 1-2 пунктов. Например, в Модульбанке достаточно только паспорта.

Реклама или антиреклама?

Уже уходящий, но все еще тренд: банки предлагают тарифы, в которых вывод денег на карту физлица либо вовсе не облагается комиссией, либо это заведомо крупная сумма, которая подойдет большинству предпринимателей.

В чем подвох?

В этой рекламе действительно все так, как они пишут. Но если изучить подробные условия и спецификации тарифа, то выясняется, что хоть и вывод денег — до 1 000 000 ₽ бесплатно, но со всех входящих платежей (например, клиент оплатил ваши услуги) взимается комиссия, которая в среднем составляет 1%. Подобные тарифы не только у МТС банка, но и у Альфы, и многих других. Некоторые уже отказываются от этой модели, как например Модульбанк в феврале 2022 года убрал из линейки такой тариф.

Мой друг предприниматель много лет занимается видеосъемкой и решил легализоваться, после регистрации ИП пошел открывать расчетный счет. Звонит мне с банка:

Я уточнил у него, сколько он планирует ежемесячно выводить на карту, ответ был 100 000 ₽. А теперь посчитаем:

• На тарифе 1% комиссия составит 1 000 ₽.
• У того же МТС банка есть другой тариф, где за обслуживание счета и вывод до 100 000 ₽ в месяц не берут комиссию. Т.е. 0 ₽.

Примерно такая же ситуация произошла с другим предпринимателем в другом банке (в Альфе это было или в Модуле, сейчас точно не вспомню), который ежемесячно выводил 300 000 ₽ на карту.

• На тарифе 1% комиссия составляет 3 000 ₽.
• У Бланка, ВТБ и Точки и других банков есть тарифы, где за проведение этих же операции комиссия составит от 0 до 700 ₽.

Он мне тоже говорил, что 1% это круто. Когда я ему привел простой расчет, он сказал: «А выглядит как очень интересное предложение, а разница действительно большая». И дальше от него был вопрос:

Да потому что выглядит он привлекательным, а банки не будут работать по схеме «пчелы против меда», кто ж от денег будет отказываться?

Также стоит отметить, что такой тариф не отменяет оплаты налогов в ФНС (написал на всякий случай, по опыту общения с ИП стал замечать, что немало тех, кто верит в чудеса).

В 2022-м году у банков РФ много тарифов, которые позволяют выводить до 100 000 ₽ на карту без комиссии и с бесплатным обслуживанием. Поэтому выгоды от использования «тарифа 1%» я не увидел, как это не увидели и другие пользователи и обрушились с негативом в комментариях в Facebook к показаной ранее рекламе:

Кошмар финмониторинга

Откуда он взялся и что это такое?

В каждом банке из штатных сотрудников выделяется команда, которая следит за тем, чтобы через расчетные счета клиентов не проходили сомнительные операции и блокирует в случае подозрения до выяснения обстоятельств. Также блокировка может придти от разных служб, например налоговой из-за отсутствия обязательных выплат.

Стандартная история: получил оплату за поставку товара 900 000 ₽, отправил их на карту, чтобы закупить материалы, а банк деньги заблокировал, ссылаясь на 115-ФЗ (Федеральный закон «о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). Все суммы свыше 600 000 ₽ проверяются финмониторингом в обязательном порядке, если будет повод придраться — могут не отстать.

В итоге банк просит подготовить большой список документов, который может включать в себя налоговые декларации, выписки с других банковских счетов, все договора с отправителями платежей, и не удивляйтесь, даже выписку и отчёт по движениям всех личных банковских карт!

Один бухгалтер писал, что у компании запросили: штатное расписание, документы за последние 3-5 лет, фотографии складов и деловую переписку с поставщиками.

История может тянуться месяцами, банк мало интересует, что у вас сорван договор и вы не можете выполнить обязательства, что репутация разрушена и накопленные связи обнулены. Впрочем, заказчика тоже мало волнует, что вы ни при чем и это «банк виноват», ему нужен результат.

Если так случилось, что вас заблокировали, то вместе со сбором документов не помешает открыть дополнительный расчетный счет в другом банке. Я часто читаю комментарии предпринимателей о том, что при легальных сделках блокируются счета и даже отправка всех документов не позволяет положительно решить вопрос, счет блокируют.

После этого открыть счет в другом банке сложно, вам будут отказывать, мы не знаем заранее получится у вас убедить банк разблокировать счет или нет. Но лучше подстраховаться и открыть дополнительные 1-2 расчетных счета, тем более, что много тарифов, которые не списывают оплату пока нет движений по счету, либо бесплатное обслуживание при выводе небольшой суммы до 100 000 ₽ в месяц.

Для подбора расчетного счета можно использовать калькулятор сравнения тарифов.

За что блокируют расчетные счета?

Много общаюсь с предпринимателями, которые заявляют, что «все как обычно работал-работал и бац, накрыло», кто-то говорит о том, что нужно обналичивать сумму не более 30% от находящихся на счете, а оставшиеся деньги тратить с помощью бизнес-карт на кафе, заправки и т.п. А также много других мнений, которые мы проверили на практике.

Если заблокировали, то хоть и формальная причина, но имеется. Банки руководствуются тем самым ФЗ № 115. После обсуждения данного вопроса в бизнес-клубе с теми, кто сталкивался с блокировками, либо консультирует в этой области, мы отметили следующие причины:

• Поступление от компании, которую банки видят, как обнальную контору (многие банки позволяют видеть репутацию компании, также это можно смотреть на сторонних ресурсах)
• Банки проверяют цепочку контрагентов и если оплата прошла от компании, которая не платит налоги — так же основание для блокировки.
• Поступление на счёт свыше 600 000 ₽ от юридического лица с последующим выводом суммы на карту (даже частичными траншами).
• Оплата налогов не с расчетного счета (суммой не меньше 1% от оборота).
• Периодически повторяющиеся однотипные платежи за услуги, не относящиеся прямо к деятельности (например, прачечная постоянно оплачивает большие суммы за обслуживание принтеров)
• Банк может придраться к основанию платежа. Например, в основании написано «Оплата товара», когда банк привык видеть «Оплата по договору № 1317 от 29.09.2020 за поставку кружек, без НДС». Да, не забываем указывать информацию про НДС.
• При оплате физ. лицам могут обратить внимание на том, что это оплата фрилансеру и с него должен быть оплачен НДФЛ.
• Арест счета приставом.
• Если получив один отказ вы попытаетесь провести еще один платёж на вывод средств или перевод контрагенту, то банк получает право расторгнуть с вами договор.

При этом предприниматели отметили, что как правило, блокировки не случаются с небольшими суммами (до 100 000 ₽).

Банки действуют согласно методическим рекомендациям ЦБ РФ. Они периодически корректируются, чтобы банкам было понятней, как не попадать под гнев ЦБ, по России прокатилась волна закрытий и теперь им проще потерять клиента, чем полностью банк.

При этом, на рекомендацию: «не снимать более 30% от суммы на счете» предприниматель может сказать: «А какого хрена? Это мои деньги!» и будет прав. Банк разумеется будет акцентировать внимание на том, что это важная рекомендация и ее нужно соблюдать, ведь в это время они могут пользоваться вашими средствами. Но это не означает, что если вы все будете снимать — обязательно заблокируют.

Т.е. при легальности сделки — бояться по сути нечего... хотелось бы сказать, но очень много предпринимателей жалуются на то, что все было легально, они предоставляли документы, но их заблокировали. Допускаю и такой вариант, что сторона клиента считает сделку порядочной, а банк имеет на этот счет другое мнение и в итоге длительное разбирательство.

Причина блокировки моего счета была в том, что они не видели, оплачивал ли я налоги. У меня было три расчетных счета и налоги я платил с Интернет бухгалтерии банка Точка. Вопрос решили тем, что теперь я в личном кабинете подгружаю выписки из других банков и они видят движения по счетам, в том числе и по оплате налогов.

Вообще глядя на то, что происходит в сфере блокировок вспоминается одна легендарная фраза:

Как вывести заблокированные деньги?

Обычно используется 2 способа: хороший и не очень)

Начнем со второго. Банк предлагает расторгнуть договор на обслуживание, и перевести деньги на другой счёт или контрагенту, разумеется со снятием комиссии! Размер комиссии у всех разный, обычно это около 20% — 30%. При подробном изучении тарифов — эту информацию можно найти в договоре на обслуживание.

Например, у вас завис 1 000 000 ₽ на счету, банк известит, что 200 000 ₽ оставит себе, остальное вернет. Комиссию можно обжаловать в суде, положительные решения по этому поводу есть, но как понимаете, все это не быстро и не гарантированно. При этом несколько банков отказались от таких поборов, например, Точка и Тинькофф. Но в целом тренд, что большинство банков хотя бы 5-10% комиссии удерживают. Обычно банки не выставляют эту информацию в описании тарифов, единственный сервис где эта информация открыто размещается — «Тарифы РКО», у каждого банка в описании есть информация о том, удерживают они комиссию или нет.

И про первый способ. Если вы видите, что дело пахнет жареным, то даже с заблокированного счета деньги можно отправить в налоговую, таможню, на оплату госпошлины или в другой орган. Т.е. оплачиваете бюджетный платеж, условно 6% УСН, банки обязаны провести такие оплаты, если отказывают нужно добиваться «боем».

А затем просите у налоговой сверку и возвращаете переплату на другой расчетный счет (который мы, как вы помните, заранее открыли). Но разумеется лучший способ, при котором сам банк снимет ограничения.

Как выводить счет из под блокировки

Здесь выбор инструментов, к сожалению, не велик. Обычно уведомление о блокировке приходит в личном кабинете или в SMS.

В первую очередь нужно уточнить причину блокировки и запросить список документов для подтверждения операций.

В зависимости от того, к чему придрался банк — стараемся собрать полный пакет документов, не игнорируя определенные пункты, т.к. это может послужить причиной для отказа. Если не можете справиться самостоятельно, то есть специалисты, которые занимаются этими вопросами, думаю они сами набегут в комментариях.

То, что по опыту предпринимателей не помогает при блокировке:

• Идти в местное отделение банка и ругаться с операционистом или даже директором (не они блокировали счет и они не могут повлиять на его разблокировку)
• Частичное предоставление документов. Их лучше подавать в полном виде, как требует банк. «И так сойдет» может не сойти.

Встречал много мнений, что раз банк решил заблокировать, сколько бы документов не подавал — все бесполезно, ищите другой банк. Возможно и были такие случаи, но мне при блокировке получалось привести полный пакет документов и снять блокировку. Я познакомился с финмониторингом, задал им интересующие меня вопросы, объяснил свои действия, которые могут повториться в дальнейшем. Работаем и повторных блокировок пока не было.

Где открыть расчетный счет?

Все зависит от критериев, которые для вас важны. Например,

1. Удобное мобильное приложение (Tinkoff, Модуль, Точка, Бланк)
2. Крупный, надежный банк (Сбер, ВТБ, Альфа), см. рейтинг ЦБ РФ
3. Вывод денег на карту со счета ИП без комиссии (ВТБ, многие до сих пор не верят, что у них можно выводить хоть 10 000 000 ₽ на карту свою карту физика, хоть сбера без комиссий)
4. Используется ли Интернет-эквайринг (в зависимости от вида деятельности банки выставляют разные комиссии + по многим видам деятельности ставку озвучивают после подачи заявки)
5. Стоимость тарифа и комиссии за вывод средств (зависит от суммы вывода денег на карту физ. лица и количества платежей)
6. Нужна ли интернет-бухгалтерия, с сотрудниками или без (Сбер, Точка, Локо, Tinkoff)

По этим критериям подобрать банк можно через калькулятор расчетного счета.

Например, есть банк, который не берет 4 месяца деньги за обслуживание и перевод денег на карту, но при этом у него не самое удобное мобильное приложение. Каждый для себя сам определяет, какие критерии для него оптимальны. И не забываем, что резервный счет не просит кушать и не будет лишним. В нынешнее время это уже не роскошь, а необходимость.

Эпилог

Спасибо, что дочитали. Буду рад вашем опыту работы с расчетным счетом, общения с финомониторингом и дополнением этой статьи. Пишите комменты, с меня лайк)