О банкротстве

Банкротство физического лица — это форма защиты от долгов, которые не могут быть погашены. Ипотека же является одним из наиболее распространенных видов долгов, которые могут привести к банкротству.

В нашей стране банкротство физического лица осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)», а также с учетом дополнительных региональных нормативных документов.

Возможность пройти процедуру банкротства появилась у граждан России всего 5 лет назад. И несмотря на то, что признание физического лица финансово несостоятельным влечет немало негативных последствий, нередко банкротство является единственным способом, позволяющим сбросить бремя долговой ответственности. В последние годы граждане успешно пользуются этим инструментом.

Что представляет собой банкротство физических лиц

Если совокупная сумма долгов физического лица превышает 500 тысяч рублей, и выплаты по этим долгам не осуществляются более трех месяцев, то по закону такой гражданин обязан начать процедуру банкротства. Подать на банкротство гражданина может также и кредитор, сумма долга перед которым более 500 тысяч.

Процедура банкротства осуществляется через Арбитражный суд, и чтобы туда обратиться, необходимо собрать пакет документов. Список необходимых документов включает в себя не только паспорт, права, документы на машину, справку о составе семьи, выписку из налоговой, справку об остатках долга по ипотеке и т.п., но и все депозиты, банковские счета, действующие банковские карты.

Ипотека при банкротстве. Какие могут быть последствия, и есть ли возможность их избежать?

Одной из главных проблем, с которой сталкиваются физические лица при ипотеке, является банкротство. Если заемщик не в состоянии выплатить кредит и не может реструктурировать свой долг, то его имущество может находиться под угрозой конфискации в рамках этого процесса.

Какие могут быть последствия для ипотеки при банкротстве физлица?

1. Выплата самой ипотеки, и также штрафов и пени по ней прерываются;
2. По закону, у банка, который выдал ипотеку, есть всего два месяца чтобы внести сведения в реестр залоговых кредиторов. Пропустить этот срок нельзя;
3. По делу о банкротстве физлица назначается финансовый управляющий, который работает за плату;
4. Квартира будет продана с торгов, а 80% от вырученной суммы получит залоговый кредитор (банк).
5. Исполнительное производство полностью останавливается;
6. Если по итогам реализации ипотечного жилья остаются деньги, их возвращают должнику.

Когда должник-физлицо инициирует процесс банкротства, и при этом у него есть ипотечное жилье, крайне важно: имеется ли у него задолженность по ипотеке или нет. Особенно это касается тех случаев, когда есть риск потерять квартиру.

Для банкротства физического лица с долгом по ипотеке существует ряд правил и ограничений. Так, в соответствии с законодательством, имеющиеся у заемщика ипотечная недвижимость, в том числе квартира, дом или земельный участок, даже если это его единственная недвижимость, могут быть проданы в процессе банкротства для погашения долга.

Есть несколько способов, которые могут помочь сохранить жильё при банкротстве или избежать банкротства:

• Реструктуризация кредита. Если заемщик попадает в трудную финансовую ситуацию, то возможно его кредит могут пересмотреть и изменить условия. Например, можно увеличить срок кредита, а также уменьшить ежемесячные выплаты. Для этого нужно подать заявление о банкротстве, но не переходит в стадию реализации имущества, а утвердить реструктуризацию всех долгов, в том числе и ипотечного кредита, в судебном порядке. Даже если банк не шел навстречу в вопросе реструктуризации, в судебной процедуре план утвердят независимо от воли банка. Плюсы реструктуризации — штрафы и пени перестают начисляться, долг перестает увеличиваться, и должник может погашать задолженность в более удобном ему режиме. Одобрение плана реструктуризации проводится кредиторами на собрании кредиторов. Для одобрения плана нужно большинство голосов от общего числа кредиторов, где в качестве 1 голоса учитывается 1 рубль.
• Перекредитование ипотеки — это возможность заменить существующий долг по ипотечному кредиту на более выгодные условия у другого банка. Такое перекредитование может позволить снизить размер ежемесячного платежа или процентную ставку, а также вывести жилье из-под залога.
  

В России, процедура перекредитования ипотеки регламентируется законом «Об ипотечном кредитовании». Для перекредитования ипотеки необходимо обратиться к другому банку и подать заявку на получение нового кредита. При этом, новый банк проводит оценку кредитоспособности заемщика, и если заемщик подходит под требования, то производит перекредитование.

Важно отметить, что перекредитование ипотеки не бывает бесплатным. Новый банк может взыскать комиссию за рассмотрение заявки, оформление кредитного договора и перевод кредитной суммы на счет другого банка. Также, возможно увеличение ежемесячных выплат в результате продления срока выплаты кредита.

Также необходимо учитывать, что банки могут отказать в перекредитовании, если у заемщика есть задолженности по действующему кредиту или он недостаточно кредитоспособен для получения нового кредита.

1. Продажа жилья. Если заемщик понимает, что долг не будет выплачен, то стоит рассмотреть вариант продажи недвижимости. Таким образом, можно избежать процедуры банкротства и сохранить часть денег от продажи.
2. Расчет с кредитором. Если заемщик не в состоянии выплатить кредит, то можно попытаться договориться с банком о рассрочке или отсрочке платежей. Возможно, кредитор согласится на дополнительную опцию, если это будет выгодно для обеих сторон.

Брачный договор, ипотека и банкротство

Брачный договор — это соглашение между будущими или уже зарегистрированными супругами о порядке распределения имущества при расторжении брака. В нашей стране заключение брачного договора не является обязательным условием для оформления брака, однако, данный документ может значительно облегчить судебный процесс раздела имущества в случае развода.

По брачному договору, имущество каждого из супругов не является общим и не может быть отчуждено другим супругом без согласия второй стороны. Это экономический интерес, который позволяет защитить имущество одного из супругов при задолженности другого.

Брачный договор в нашей стране также является одним из способов защиты имущества супругов при банкротстве с наличием ипотеки. С одной стороны, в случае банкротства собственника имущества с ипотечным залогом, брачный договор позволяет супругу сохранить свое имущество и не отвечать за долги по ипотеке. Для этого все имущество, полученное в браке, должно быть четко разделено на две части ― общую и личную.

С другой стороны, при банкротстве заложника, если имущество в брачном договоре было отнесено к личной собственности одного из супругов, оно может быть передано в защиту его интересов и не попадет под действие процедуры банкротства. Брачный договор может предусматривать, например, что в случае банкротства одного из супругов, имущество остается в неделимой собственности другого.

Важно отметить, что брачный договор не должен быть использован для скрытия имущества от кредиторов. В случае подтверждения такого факта, договор может быть признан недействительным.

Вывод:

В любом случае, чтобы избежать потери ипотечного жилья, заемщику необходимо контролировать свою финансовую ситуацию. Если у вас возникают трудности с погашением платежей, не игнорируйте специалистов, обращайтесь за помощью!

Банкротство физических лиц