Доля ипотечных должников среди банкротов

В 2023 году около 10–15 % дел о банкротстве физических лиц касались граждан с ипотечными обязательствами. В крупных городах (Москва, Санкт‑Петербург) доля выше — до 18–20 % из‑за более высокой доли ипотечных кредитов.

По информации Банка России, на начало 2024 года объём ипотечной задолженности населения превысил 16 трлн рублей, а количество ипотечных заёмщиков — более 10 млн человек. Доля просроченной ипотеки в общем портфеле на начало 2024 года — около 0,4 % (примерно 64 млрд рублей). Это говорит о том, что большинство заёмщиков справляются с платежами.

Особенности банкротства с ипотекой

При банкротстве ипотечное жильё, как правило, подлежит реализации (продаже с торгов) для погашения долга перед банком. Банк как залоговый кредитор имеет приоритет: вырученные от продажи деньги в первую очередь идут на погашение ипотеки. Если продажи жилья не хватило на полный расчёт с банком, остаток долга может быть списан в рамках банкротства.

Даже если это ипотечная квартира, она не защищена исполнительским иммунитетом — её всё равно продадут. В редких случаях можно договориться с банком о реструктуризации или выкупить залог на торгах, но это требует согласия кредитора. Процедура банкротства с ипотекой обычно длится 8–12 месяцев: от подачи заявления до реализации имущества и завершения дела.

Как часто удаётся сохранить ипотечную квартиру

1. Более 90 % ипотечных квартир в делах о банкротстве реализуются с торгов.
2. Менее 5 % случаев заканчиваются реструктуризацией вместо продажи.
3. Около 3–5 % должников находят способ выкупить жильё на торгах (например, с помощью родственников или сторонних инвесторов).

Региональные различия

1. Москва и Московская область: выше доля ипотечных дел (до 20 %) из‑за большого числа ипотечных кредитов и высоких цен на жильё.
2. Санкт‑Петербург и Ленобласть: 15–18 %.
3. Крупные промышленные центры (Екатеринбург, Новосибирск, Казань): 10–14 %.
4. Малые города и сельские районы: доля ниже — 5–8 %, так как ипотека менее распространена.

Эксперты отмечают несколько тенденций в делах банкротства ипотечных должников. В первую очередь, стоит отметить, что рост числа дел с ипотечными должниками в 2022–2024 гг. связан с повышением ключевой ставки и удорожанием кредитов. Увеличение доли внесудебного банкротства (через МФЦ) пока мало затрагивает ипотечников. Такая процедура не позволяет списать ипотечные долги. Банки в свою очередь стали чаще предлагать реструктуризацию до банкротства, чтобы избежать торгов и потери стоимости залога.

Таким образом, доля ипотечных должников среди банкротов — 10–15 % в среднем по России, до 20 % в мегаполисах. Большинство ипотечных квартир при банкротстве продаётся с торгов (> 90 %).Сохранить жильё удаётся лишь в 3–5 % случаев.

Агрегатор помощи с долгами ЮрГИД — это статистика банкротства в России и новости об изменении законодательства в сфере регулирования долговых обязательств физлиц.