Макропруденциальные требования. Что это за дичь. И с чем ее подают

Речь идет о необеспеченных потребительских кредитах. Ясно, что кредитов у населения много, банки выдают всем подряд. Менеджерам выгодно повысить показатели выполнения планов, даже тогда, когда идет откровенная махинация с их стороны по кредитам. Это те самые случаи, когда они заранее предугадывают неплатежеспособность, но в кредите не отказывают. Случаи о сговорах между недобросовестными сотрудниками банков и малоимущими людьми, которым нечего терять, а получить хоть что-то хочется, известны как минимум лет 20. И мало что поменялось в потребительской сфере.

Сама макропруденциальная политика, которую ведет главный финансовый регулятор страны, направлена на нивелирование рисков потери ликвидности в банковском секторе, что, кстати, и вызывается за счет увеличения неплатежеспособности клиентов не только физических лиц, а в большей степени юридических.

Выражаясь образно, регулятор (ЦБ) не поощряет внутреннюю кредитную политику банков в отношении долгосрочных необеспеченных потребительских кредитов, и, в свою очередь, повышает требования.

Какие требования

Учитываются показатели долговой нагрузки заемщиков ПДН и срок кредитования. Как считает регулятор, длинный срок кредита провоцирует по нему дефолт, так как это приводит к большей величине выплат. Насколько это мнение справедливо, судите сами.

Для предотвращения выдачи кредитов с высокими рисками неплатежеспособности регулятор увеличивает «надбавки к коэффициентам риска по кредитам с высоким значением полной стоимости кредита (ПСК) и кредитам, предоставляемым заемщикам с высокой долговой нагрузкой»*.

К слову сказать, ЦБ повышал коэффициенты по потребительским кредитам и ранее. Потом было снижение на фоне пандемии, но, как и следовало предполагать, количество необеспеченных долгосрочных потребительских кредитов только выросло за последние годы.

По ипотечным кредитам в условиях значительного роста цен на недвижимость отмечается политика банков, направленная на снижение первоначального взноса, что в свою очередь увеличивает риски. В целях снижения стимула банков предоставления кредитов с низким первоначальным взносом, ЦБ также рассмотрит возможность повышения значений надбавок при высоких показателях долговой нагрузки.

Если увеличиваются надбавки к коэффициентам риска, то одновременно это приведет к увеличению стоимости кредита. И все это ляжет на потребительские плечи в итоге, на наши. Повлиять на политику ЦБ мы не можем, а вот повлиять на собственную кредитную политику можем. Выводы очевидны.

В мировой практике макропруденциальная политика — распространенный эффективный инструмент для снижения рисков как у самих банков, так и для заемщиков. Но необходимо помнить, что высокие страховые процентные отчисления по кредиту уже должны являться фактором стабильности.

*Центральный Банк Российской Федерации информация от 30 июля 2021 года банк России повышает макропруденциальные требования по необеспеченным потребительским кредитам с высокими значениями ПСК и ПДН. Правовая система Консультант+.

С уважением к людям и законам, ваш Юрист24.