Европейская директива PSD2 - революция наступившая незаметно ?
15 сентября 2019 года все банки Евросоюза должны были выполнить требования Еврокомиссии в соответствии с Второй Платежной Директивой PSD2.
Что это означает ?
Ключевой тезис PSD 2: банк будет обязан предоставить провайдеру платежных услуг финансовую информацию о клиенте и списать деньги с его счета, даже без заключения отдельного договора. Достаточно всего лишь поручения клиента !
Для этого введены два новых понятия :
1. Сервис по инициации платежей PISP (Payment Initiation Service Provider).
2. Сервис по агрегации финансовой информации AISP (Account Information Service Providers).
Первый тип лицензии непосредственно дает право на финансовые операции. Второй – на получение финансовой информации. Для обеспечения безопасности вся информация о держателях этих лицензий храниться в едином регистре ЕС.
Таким образом система договорных отношений заменяется на простой автоматизированный алгоритм обмена информацией. И что немаловажно, ключевую роль начинают играть провайдеры платежей, а не держатели средств, то есть Банки.
Говоря простым языком, Вы можете создать свою PISP (Payment Initiation Service Provider) и Ваши клиенты смогут осуществлять через Вас платежи со своих расчетных счетов в Банках не спрашивая их разрешения. Эта опция решает основную проблему платежных предприятий - сохранность средств клиента. На сегодняшний день, тысячи платежных предприятий в Европе предлагают своим клиентам открытие счетов и различные виды платежей быстрее, проще и дешевле чем классические банки. Но для всех без исключения Банков существует гарантированная сумма возмещения в размере 100000 евро, которую получит клиент банка в случае неплатежеспособности кредитного учреждения. Это возмещение гарантируют государственные фонды. А вот на платежные предприятия и системы это правило не распространяется. Это, несомненно, было очень серьезным барьером для многих предпринимателей и просто физических лиц для перевода своих активов из банков в платежки.
Теперь Вы можете держать свои средства в большом серьезном банке, или в нескольких, причем не в одной стране, а в разных странах Евросоюза, не беспокоясь о сохранности своих средств, а управлять всеми своими ресурсами, делать платежи из одной PISP, причем по тарифам этого самого PISP.
В чем смысл этого нововведения ? Просто таким образом в Евросоюзе пытаются заставить Банки активно включится в процесс инвестиционной-кредитной деятельности, от которой многие кредитные учреждения попросту устранились. Не смотря на бурный рост отрасли финтеха, предлагающих дешевые или вовсе бесплатные (как например REVOLUT), платежи для своих клиентов, банки наоборот медленно но верно повышали свои тарифы на обслуживание счетов клиентов. Депозитные вклады в Европе уже давно никого не интересуют, так как Банки переполнены денежными средствами, так что отрицательная ставка по вкладам уже никого не удивляет. Банки разрабатывают разнообразные тарифные планы для своих клиентов, конечной целью большинства которых является просто желание получить больше денег за повседневное содержание счета.
15 сентября европейские банки должны были открыть свои API для сторонних поставщиков услуг, чтобы те имели возможность списывать деньги и получать информацию со счетов клиентов. Однако, на деле, большая часть банков этого не сделала. И тут есть две проблемы: первая - банки абсолютно не заинтересованы в развитии данного сценария, поэтому даже большие и очень технологические банки сделали все, чтобы формально обеспечив требования PSD2, сделать процесс инициирования платежей и получения информации максимально трудным и неудобным для клиента. Вторая причина - многие банки поменьше просто не в состоянии обеспечить профессиональное и защищенное подключение через API к своим системам, поэтому и не смогли обеспечить требования Еврокомиссии.
Ну что ж, остается надеется, что Еврокомиссия не отступит от своих намерений либерализовать рынок банковских переводов и обмена информацией, в результате к опоздавшим банкам будут применены штрафные санкции. А мы в скором будущем увидим новое, абсолютно неизвестное нам направление для развития финтех и связанных с ним стартапов.
Поживем - увидим !