Долг в 18, привычка в 25: как маркетплейсы и соцсети формируют кредитное поведение поколения Z
Число молодых заёмщиков микрозаймов в возрасте 18–25 лет выросло в 41 раз за четыре года — с 2 676 человек в 2021 году до 110 075 в 2025-м. Средняя сумма долга на одного клиента утроилась, а каждый пятый молодой заёмщик оформляет более двух займов одновременно. Таковы данные исследования компании «Финтех-Маркет», основанного на анализе реальных договоров займа. Цифры вписываются в общероссийский тренд: кредитный рейтинг молодёжи упал до исторического минимума, а МФО стали для молодых россиян основной альтернативой банковским кредитам.
Цифры как сигнал: от эпизодических займов к системной модели
Динамика, зафиксированная в исследовании, указывает на формирование устойчивой модели «перекредитования». Если в 2021 году молодой заёмщик оформлял в среднем 1,88 договора, то к 2025 году показатель достиг 2,14. Общая сумма выданных займов выросла с 35 млн до 4,3 млрд рублей. При этом доля заёмщиков 18–25 лет в клиентской базе компании почти удвоилась — с 13,8% до 25,9%.
Эти данные коррелируют с информацией Объединённого кредитного бюро: средний кредитный рейтинг заёмщиков до 25 лет к концу 2025 года опустился до 612 баллов — минимальный показатель среди всех возрастных групп. За год рейтинг потерял 37 пунктов.
Почему поколение Z выбирает микрозаймы
Исследователи выделяют четыре ключевых фактора, формирующих раннее кредитное поведение.
Цифровая доступность. Оформление займа через мобильное приложение занимает 5–10 минут. Отсутствие физического контакта с кредитором снижает психологический барьер и восприятие долга как серьёзного финансового обязательства.
Влияние социальных сетей. Реклама финансовых продуктов в соцсетях формирует у аудитории 18–25 лет восприятие займов как нормальной части повседневной жизни. Контент, интегрирующий кредитные продукты в лайфстайл-нарративы, размывает границу между желанием и необходимостью.
Низкая финансовая грамотность. По данным НИУ ВШЭ, средний показатель финансовой автономии молодых людей 15–19 лет составляет всего 3,8 балла из 10. Это ограничивает способность оценивать долгосрочные последствия кредитных решений.
Экономическое давление. Высокая ключевая ставка ЦБ РФ, рост цен и стагнация молодёжных зарплат сужают пространство для манёвра, подталкивая к использованию доступных, но дорогих финансовых инструментов.
Эффект маркетплейсов и регуляторный ответ
Отдельным фактором роста долговой нагрузки стали сервисы рассрочки (BNPL) на маркетплейсах. Рынок BNPL в России вырос в 1,6 раза, а крупнейшие площадки активно продвигают покупки «частями». С 1 апреля 2026 года вступил в силу закон № 283-ФЗ, впервые установивший единые правила для таких сервисов: рассрочки свыше 50 000 рублей теперь фиксируются в кредитной истории.
Это важный шаг к прозрачности, однако эксперты отмечают: одних регуляторных мер недостаточно. Без системной работы по финансовому просвещению тренд на раннее вхождение в долговую нагрузку продолжит усиливаться.
Какой итог?
Микрозаймы — легитимный финансовый инструмент, но данные показывают: молодёжь зачастую использует его не как временное решение, а как системный источник финансирования. История Алексея, 22-летнего студента из Казани, типична: один займ на ремонт ноутбука за полгода трансформировался в три активных долга. «Я не планировал попадать в такую ситуацию, но когда один долг закрываешь другим — это становится привычкой», — рассказывает он.
Формирование кредитной культуры у поколения Z — задача не только регуляторов и финансовых организаций, но и всего цифрового ландшафта, в котором растёт эта аудитория. Умение отличать доступность от безопасности, скорость от осознанности — компетенция, которая будет определять финансовое благополучие молодых россиян в ближайшие годы.