Как пластик победил наличные. Неизвестная история российских банковских карт

С этого обычного, даже будничного эпизода началась массовая эра банковских карт в новой России. Рассказываем, как пластик проникал в наши с вами кошельки, кто получал первые банковские карты и какие странные и забавные факты сопровождали этот путь.

Первые карты для иностранцев

Долгое время банковские карты в СССР принимали только в валютных магазинах «Березка» и гостиницах «Интурист». Первопроходцем стала компания American Express, которая открыла свое представительство в СССР еще в 1958 году. Первые транзакции по картам AmEx прошли в 1961 году.

В 1969 году к ним присоединился Diners Club. В 1974 году на советский рынок вышла Visa (тогда она называлась Americard), в 1975 году — Eurocard (предшественница Mastercard), а в 1986 году — японская JCB. Однако весь этот «пластиковый» бизнес был ориентирован исключительно на обслуживание иностранцев. Обычные советские граждане не могли получить такую карту и не имели права открывать счета в иностранных банках.

Система расчетов была крайне сложной. Для проведения любой операции сотрудник торговой точки звонил во Внешторгбанк или в «Интурист», оттуда звонили представителю международной платежной системы и запрашивали лимит по карточному счету. Оттиски с карт (так называемые слипы) передавали во Внешторгбанк, и магазины получали деньги только после полного подтверждения операции.

Первые советские карты. Олимпийская Visa

Настоящая история отечественных банковских карт началась во второй половине 1980-х годов. В 1988 году Всесоюзное акционерное общество «Интурист» стало первым в СССР принципиальным членом Visa. В том же году была выпущена первая банковская карта для советских спортсменов, участвовавших в Олимпийских играх в Сеуле.

В мире сохранилось всего два экземпляра этой олимпийской карты. Один из них долгие годы хранил Виктор Владимирович Геращенко — известный банкир, возглавлявший Госбанк СССР и Центробанк России. Второй экземпляр находится в Национальной коллекции платежных карт России.

Параллельно развивалось сотрудничество с еще одной платежной системой. В 1988 году Внешэкономбанк подписал соглашение с Eurocard/Mastercard, уплатив вступительный взнос 20 тысяч долларов, и выпустил первые карты. Карта номер один была вручена генеральному секретарю ЦК КПСС Михаилу Горбачеву.

Интересный факт. Карты международных платежных систем в Советском Союзе были не столько финансовым инструментом, сколько символом статуса и принадлежности к высшей партийно-хозяйственной элите.

Сбербанк СССР и первые 144 карты

В 1989 году произошло еще одно важное событие. Сбербанк СССР был принят в международную платежную систему Visa. Предполагалось, что советские пластиковые карты будут работать за границей, а внутри страны они будут действовать как национальные, и внутренние транзакции не будут выходить за пределы СССР.

В ноябре 1989 года был подписан контракт на сумму 1 млрд французских франков (примерно 157 млн долларов), который предусматривал внедрение в СССР безналичных расчетов с помощью банковских карт.

В конце 1990 года в Госбанке СССР состоялась торжественная церемония представления первой советской кредитной карты Visa, эмитированной Сбербанком СССР. В обращение были введены первые 144 банковские карты. Их получили руководители ЦК КПСС, Совета Министров, Госбанка и Сбербанка СССР.

В том же 1990 году в Москве установили первые электронные считывающие устройства (POS-терминалы) в Дзержинском отделении Сбербанка. Из Франции также поставили несколько банкоматов для тестирования и отладки системы.

Интересный факт. Карты выпускались за счет специальных фондов Visa, которые формировались для продвижения услуг и привлечения новых клиентов. Тогда для платежных систем это была распространенная практика.

Первая российская платежная система

Пока международные системы делали первые шаги в СССР, в России начали появляться собственные платежные системы. Одной из первых стала «Золотая Корона», разработанная новосибирской компанией «Центр финансовых технологий» (ЦФТ).

История началась в Сибирском торговом банке (СТБ), одном из крупнейших частных банков Сибири в первой половине 1990-х годов. В 1994 году была проведена первая транзакция по картам СТБ. Но уже в 1995 году банк столкнулся с серьезными проблемами, а через два года обанкротился.

Создатели платежной системы СТБ решили продолжить свое дело и ушли в «свободное плавание». Костяк ЦФТ был сформирован из выпускников НГУ, часть из которых до сих пор занимают в компании позиции топ-менеджеров. К концу 1990-х годов «Золотая Корона» стала самой распространенной банковской картой в России. Однако использовались карты преимущественно как замена кассира на предприятии: человек получал зарплату и шел к банкомату, потому что расплатиться картой в магазине было практически негде.

Помимо «Золотой Короны», в 1990-е годы в России действовали и другие локальные платежные системы: STB Card (расчетный банк «Столичный») и Union Card (расчетный банк Автобанк). К 1998 году в Union Card входило около 180 банков, в STB Card — более 100. Однако после кризиса 1998 года эти системы начали сдавать позиции, уступая место международным гигантам.

Первая транзакция в новой России

Если первые карты СССР были штучным товаром для партийной элиты, то настоящий прорыв произошел 21 сентября 1991 года. В магазине «Калинка-Стокманн» на Павелецкой в Москве прошла первая успешная транзакция по банковской карте Visa, выпущенной российским коммерческим банком — Кредобанком.

Кредобанк был создан в 1989 году и за первые два года существования вошел в пятерку крупнейших банков новой России. Он стал первым российским эмитентом пластиковых карт Visa.

Игорь Липанов — начальник управления пластиковых карт Кредобанка, которого впоследствии назовут «отцом пластиковых карт в России» — собственноручно купил блок сигарет и упаковку пива, расплатившись картой. Как он сам признавался, он хотел проверить, как работает онлайн-авторизация и печать чека.

Через несколько дней, 26 сентября 1991 года, в гостинице «Октябрьская» состоялась презентация карт Visa Кредобанка. С этого момента карты международных платежных систем стали доступны простым гражданам, хотя и очень состоятельным.

Карты для избранных

Стать обладателем карты, эмитированной Кредобанком, тогда мог только очень богатый человек. Для этого необходимо было внести 10 тыс. долларов в качестве первоначального взноса и страховой депозит — еще 10 тысяч долларов. Для сравнения средняя зарплата в СССР в то время составляла около 150 рублей, а курс доллара уже начал стремительно расти.

Позднее на рынок вышли другие банки: Мосбизнесбанк, Мост-банк и Инкомбанк. Условия стали более демократичными, но все равно карты оставались символом богатства, таким же, как мобильные телефоны в начале 1990-х.

Первые банкоматы

Инфраструктура для обслуживания карт развивалась медленно. Первый банкомат в Москве появился только в 1994 году. Его установил банк «Менатеп». Интересно, что деньги в нем можно было снять только с карт японской платежной системы JCB. Первый банкомат Сбербанка появился в 1995 году.

Для сравнения в Европе и США банкоматы начали массово внедряться еще в 1970-х годах. Отставание было значительным, но во второй половине 1990-х процесс пошел гораздо быстрее.

Эпоха зарплатных проектов

Долгое время банковские карты оставались уделом богатых. Настоящий бум карточного рынка случился с появлением зарплатных проектов. Банки открывали сотрудникам предприятий карты и начисляли на них зарплату. Это было выгодно банкам (крупные остатки на счетах) и предприятиям (снижение расходов на бухгалтерию и инкассацию).

Люди начали получать карты массово, но поначалу использовали их только для снятия наличных. Расплачиваться картой в магазинах было практически негде. Как метко заметил Виктор Геращенко, большинство обладателей банковских карт по-прежнему пользовались ими два раза в месяц — чтобы обналичить в банкомате зарплату и аванс.

Первые кредитные карты в России появились только около 2000 года, когда банковский сектор оправился от кризиса 1998 года. До этого карты были исключительно дебетовыми — люди могли тратить только свои деньги, кредитный лимит не предоставлялся.

Стремительный рост

В 2000-е годы рынок банковских карт в России рос стремительно. По данным Банка России, доля безналичных платежей в общем объеме операций физических лиц увеличилась с 10-15% в начале 2000-х до 83,4% в 2024 году. Карты стали привычным инструментом для повседневных расчетов.

В 2014 году, после событий в Крыму и санкционного давления, стало очевидно: стране нужна собственная национальная платежная система. 23 июля 2014 года была создана АО «НСПК» (Национальная система платежных карт), а 15 декабря 2015 года прошла первая операция по карте «Мир».

ИНТЕХКАРД. Продолжая историю

Компания ИНТЕХКАРД — российский производитель банковских карт и платежных стикеров. Мы продолжаем историю, начатую более 30 лет назад энтузиастами вроде Игоря Липанова и Виктора Геращенко. Сегодня на нашем собственном производстве в Москве и Ленинградской области мы выпускаем карты для крупнейших банков и финтех-компаний страны, строго соблюдая все требования платежной системы «Мир».

Если вы выпускаете карты для своих клиентов и хотите быть уверены в их качестве, обращайтесь. Заполните форму на сайте, и мы подготовим коммерческое предложение под ваши задачи.